„Jetzt kaufen, später bezahlen“-Pläne (BNPL) erfreuen sich immer größerer Beliebtheit und bieten den Reiz einer sofortigen Befriedigung ohne unmittelbare finanzielle Belastung.
Sie müssen lediglich einen Blick auf Kanadas wachsende Verbraucherkreditschulden werfen, wie von Statistics Canada gemeldet, um zu sehen, wie groß die Versuchung für viele ist, das zu kaufen, was Sie jetzt wollen, und es später zu bezahlen. Laut Equifax Canada haben wir ab dem dritten Quartal 2023 allein Kreditkartenschulden in Höhe von 113,4 Milliarden US-Dollar.
Doch unter ihrer praktischen und flexiblen Oberfläche bergen diese BNPL-Programme mehrere Fallstricke, die unvorsichtige Verbraucher in ein Netz finanzieller Komplikationen locken können.
Jetzt kaufen, später bezahlen: die Grundlagen
Diese Programme sind ziemlich einfach. Sie ermöglichen Verbrauchern, die Kosten eines Kaufs in kleinere Zahlungen aufzuteilen – typischerweise vier zweiwöchentliche Zahlungen. Einige Programme bieten auch die Möglichkeit, Einkäufe mit monatlichen Raten zu finanzieren (obwohl diese Rückzahlungspläne in der Regel einen angemessenen Zinssatz erfordern).
Wenn Sie beispielsweise mit BNPL ein Paar Schuhe im Wert von 200 US-Dollar kaufen, zahlen Sie die ersten 50 US-Dollar im Voraus und ziehen dann alle zwei Wochen weitere 50 US-Dollar ab, bis der Restbetrag von 150 US-Dollar beglichen ist.
Einige der größten BNPL-Unternehmen in Kanada sind mittlerweile Klarna, PayBright, Sezzle und Afterpay, um nur einige zu nennen.
Das gute
Ähnlich wie Kreditkarten stoßen BNPL-Programme häufig auf Kritik. Allerdings liegt das Problem, ähnlich wie bei Kreditkarten, nicht unbedingt am Programm, sondern an der unverantwortlichen Nutzung. Kreditkarten können bei verantwortungsvollem Umgang ein ausgezeichnetes Werkzeug sein, bei unverantwortlichem Umgang können sie jedoch zu Schulden führen.
Bevor wir auf einige der Fallstricke von BNPL-Programmen eingehen, ist es nur fair, deren Vorteile zu erwähnen.
Mit BNPL können Sie nämlich einen ansonsten schwer zu leistenden Kauf finanzieren und ihn in überschaubare Teile aufteilen. Auch bei der Tilgungsvariante „Pay-in-Four“ fallen keine Zinsen an; Es fällt lediglich eine geringe Bearbeitungsgebühr an, die normalerweise weniger als 2 US-Dollar beträgt.
Dies verschafft BNPL einen erheblichen Vorteil im Vergleich zu Kreditkarten, die monatliche Zinsgebühren für jeden in den nächsten Abrechnungszeitraum übertragenen Saldo erheben.
Dies kann bei Notkäufen sehr nützlich sein, z. B. beim Kauf eines neuen Laptops für die Arbeit/Schule oder beim Ersetzen eines kaputten Werkzeugs, das Sie für Ihr kleines Unternehmen benötigen.
Das Schlechte
Lassen Sie uns nun auf einige der nicht so tollen Aspekte von BNPL eingehen.
Sie können eine Schuldenspirale in Gang setzen
Während BNPL sicherlich hilfreich sein kann, wenn es um den Kauf von lebensnotwendigen Dingen geht, nutzen viele Benutzer Programme wie Klarna und PayBright, um über ihre Verhältnisse hinaus Geld für leichtfertigere Einkäufe auszugeben.
BNPL-Programme beseitigen auf geniale Weise die unmittelbaren finanziellen Kaufhindernisse, die Verbraucher dazu verleiten können, mehr auszugeben, als sie sich leisten können.
Diese Illusion der Erschwinglichkeit kann zu impulsiven Kaufentscheidungen führen, wobei die kumulative Wirkung mehrerer BNPL-Verpflichtungen die Gewohnheit des übermäßigen Konsums fördert.
Dies kann Sie in eine trügerische Komfortzone führen, in der die einfache Anhäufung von Schulden bei mehreren BNPL-Unternehmen zu einem Gefälle wird.
Jeder Neukauf bringt eine weitere Ebene finanzieller Verpflichtungen mit sich, was möglicherweise dazu führt, dass die kombinierten monatlichen Zahlungen die Zahlungsfähigkeit des Verbrauchers übersteigen.
Aus diesem Grund schreiben viele BNPL-Programme maximale Kreditbeträge vor. Erstbenutzer erhalten in der Regel kein großes Taschengeld, vielleicht nur 200 bis höchstens 300 US-Dollar. Wenn der Benutzer dann eine gute Zahlungshistorie entwickelt und diese häufiger nutzt, erhöht sich sein maximaler Kreditbetrag, ähnlich wie sich die Kreditlinie bei einer Kreditkarte erhöhen kann.
Versteckte Risiken und Kosten
Während BNPL-Programme oft Nullzinsen als Verkaufsargument anpreisen, können versäumte Zahlungen hohe Gebühren und in manchen Fällen hohe Zinssätze nach sich ziehen, die schnell in die Höhe schnellen.
Im Gegensatz zu herkömmlichen Kreditmodellen, bei denen die Bedingungen strengen Vorschriften unterliegen, können BNPL-Vereinbarungen Verbraucher mit ihren Strafstrukturen überraschen. Dies kann eine attraktive kurzfristige Annehmlichkeit in eine langfristige finanzielle Belastung verwandeln.
Bedenken hinsichtlich des Verbraucherschutzes
Der BNPL-Sektor unterliegt im Vergleich zu herkömmlichen Kredit- und Kreditdienstleistungen einem relativ laxen Regulierungsumfeld. Dieser Mangel an Kontrolle kann dazu führen, dass Verbraucher Bedingungen ausgesetzt werden, die nicht immer in ihrem besten Interesse sind.
Verbraucher geraten häufig in Rückzahlungspläne, die sie nicht vollständig verstehen, weil sie durch die Einfachheit des „Später zahlen“-Versprechens in die Irre geführt werden.
Die tatsächlichen Bedingungen, einschließlich Strafen für versäumte Zahlungen und die Einzelheiten der Zinsabgrenzung, können durch das Marketing verschleiert werden, was für einige Benutzer später zu unangenehmen Überraschungen führt.
Wie wirkt sich BNPL auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?
Die meisten BNPL-Programme führen keinen harten Kreditabzug durch. Zunächst führt das BNPL-Unternehmen möglicherweise eine „sanfte“ Bonitätsprüfung durch, um sicherzustellen, dass Sie keine schlechte Zahlungshistorie haben. Soft-Bonitätsprüfungen wirken sich jedoch nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
Allerdings kann sich BNPL auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
Wenn Sie Ihre geplanten Zahlungen wiederholt versäumen oder mit einem geschuldeten Betrag in Verzug geraten und dieser an ein Inkassobüro geht, kann das BNPL-Programm Ihnen eine negative Note in Ihrer Kreditauskunft geben, die sich über Monate oder Jahre hinweg negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann.
Ein weiterer Nachteil von BNPL-Programmen besteht darin, dass sie sich auch nie positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Sie können jede einzelne Zahlung fristgerecht leisten, diese wird jedoch nie in Ihrer Bonitätsauskunft vermerkt. In diesem Bereich haben Privatkredite einen klaren Vorteil.
Was ist die beste Alternative zu BNPL?
Die beste Alternative zu BNPL ist die Verwendung eines Layaway-Programms. Viele Geschäfte bieten ihren Kunden an, einen Artikel aufzubewahren, während sie die Zahlungen langsam abbezahlen. Auf diese Weise ist der Artikel bereits bezahlt, wenn Sie ihn erhalten.
Ich schlage außerdem vor, einen Notfallsparfonds einzurichten, der Ihnen hilft, die Kosten für unerwartete Artikel zu decken, sodass Sie sich keine Gedanken über die Finanzierung mit einer Kreditkarte oder einem BNPL-Programm machen müssen.
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Christopher Liew ist CFA Charterholder und ehemaliger Finanzberater. Auf seiner Wealth Awesome-Website schreibt er persönliche Finanztipps für Tausende kanadischer Leser.
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