Sparen Sie für den Ruhestand? Wenn ja, dann wissen Sie bereits, dass es viele Möglichkeiten gibt, dies zu tun. Einige davon schließen sich gegenseitig aus. Andere nicht.
Unabhängig davon, welche Entscheidungen Sie hinsichtlich der Altersvorsorge treffen, ist Ihr letztendliches Ziel höchstwahrscheinlich dasselbe wie das aller anderen: die Maximierung Ihres zukünftigen Notgroschens.
Das Komische ist, dass Ihre optimierte Sparstrategie ganz anders aussehen kann als die vieler anderer Leute. Ich weiß, dass meine das tut. Während die meisten Anleger eine Roth IRA einer traditionellen IRA vorziehen, macht für mich die traditionelle IRA viel mehr Sinn. Hier ist der Grund.
Roth IRA vs. traditionelle IRA
Wenn Sie den Unterschied zwischen den beiden Arten von individuellen Altersvorsorgekonten nicht kennen, ist es nicht kompliziert. Beiträge zu traditionellen IRAs (oft als beitragspflichtige IRAs bezeichnet) sind in der Regel im Jahr ihrer Einzahlung steuerlich absetzbar – Sie müssen lediglich Steuern auf dieses Geld zahlen, wenn es von diesen Konten abgehoben wird. Bei Roth IRAs hingegen gibt es keine Steuererleichterung, wenn Sie Geld auf diese Art von Konten einzahlen, aber Abhebungen von Roth IRAs sind steuerfrei.
Natürlich können beide Kontoarten wachsen, ohne dass dabei eine Steuerschuld entsteht.
Es gibt Einschränkungen. Derzeit können Personen unter 50 Jahren im Jahr 2024 nur maximal 7.000 US-Dollar auf diese selbstverwalteten Altersvorsorgekonten einzahlen, während Personen ab 50 Jahren insgesamt bis zu 8.000 US-Dollar auf diese beiden IRA-Typen einzahlen können. Sie können diese begrenzten Beiträge auf beide Arten von Konten in einem beliebigen Jahr auch kombinieren.
Die steuerliche Absetzbarkeit von Beiträgen zu herkömmlichen IRAs kann teilweise oder ganz entfallen, wenn Sie auch an einem arbeitsbezogenen Rentenplan wie einem 401(k) teilnehmen, während es Personen mit hohem Einkommen und ihren Ehepartnern möglicherweise nicht gestattet ist, vollständige oder auch nur teilweise Beiträge zu einem Roth IRA zu leisten. Für den durchschnittlichen Einzelnen oder Haushalt gelten die meisten dieser Einschränkungen jedoch nicht.
Dennoch bleibt die Frage … warum gehöre ich mit meiner Vorliebe für die Finanzierung eines traditionellen IRA gegenüber einem Roth IRA zur Minderheit? Die Antwort ist einfach: Ich versuche nur, meine Gesamtsteuerschuld zu einem Zeitpunkt zu minimieren, an dem ich der höchsten Besteuerung unterliege.
Gründe, auf den Roth zu verzichten und stattdessen eine traditionelle IRA zu finanzieren
Ich bin ein ziemlich durchschnittlicher Amerikaner. Wie die meisten Menschen verdiene ich jetzt durch meine Arbeit mehr Geld, als ich erwarte, wenn ich in Rente gehe, durch meine Investitionen. Und das ist für mich in Ordnung. Alle meine großen Schulden (einschließlich meiner Hypothek) werden bis dahin abbezahlt sein. Als Faustregel gilt, dass Sie im Ruhestand nur etwa 80 % Ihres arbeitsbezogenen Einkommens ersetzen müssen.
Die Geschichte geht weiter
Verstehen Sie mich nicht falsch. Ich würde es lieben, wenn zukünftige Abhebungen von meinem IRA steuerfrei wären. Aber meine Steuerabzüge für traditionelle IRA-Beiträge nützen mir jetzt wesentlich mehr als steuerfreie Abhebungen damals. Tatsächlich erwarte ich, dass mein Ruhestandseinkommen meinen Spitzensteuersatz senken wird.
Allerdings gibt es einige ganz konkrete Vorteile, die diese Strategie für mich zur richtigen machen.
Obwohl ich derzeit in einem Bundesstaat lebe, in dem Abhebungen von Rentenkonten als Einkommen besteuert werden, wird das in Zukunft nicht mehr der Fall sein. Mein langfristiger Plan sieht vor, in einen Bundesstaat ohne staatliche Einkommenssteuer zu ziehen. Dadurch kann ich zwar die Bundessteuer auf dieses zukünftige Einkommen nicht vermeiden, aber dieser Umzug wird mir im Ruhestand eine Menge Geld sparen.
Außerdem gehöre ich zu den Sonderlingen, die davon ausgehen, dass es die Sozialversicherung noch gibt, wenn für mich die Zeit kommt, Leistungen zu beantragen.
Zugegeben, ich bin vielleicht zu optimistisch, was die Zukunft der Sozialversicherung angeht. Da ich den Großteil meines Erwachsenenlebens selbstständig war, habe ich es mir zum Ziel gesetzt, mein gemeldetes Einkommen zu maximieren, damit ich im Gegenzug größere einkommensabhängige Beiträge zu Rentenkonten für Selbständige wie SEP-IRAs und SIMPLE IRAs leisten kann. Dadurch habe ich (größtenteils durch pures Glück) solide Rentenzahlungen aus der Sozialversicherung erhalten, die außerdem nicht von dem Staat besteuert werden, in dem ich leben möchte, sobald ich diese Leistungen in Anspruch nehme.
Ich bin nicht unrealistisch, was die Zukunft dieses Programms angeht. Ich rechne sogar mit den für die Sozialversicherung prognostizierten reduzierten Auszahlungen bis Mitte der 2030er Jahre. Dies wird die Leistungen um etwa ein Viertel ihres derzeitigen Niveaus schrumpfen lassen. Aber das Programm komplett zusammenbrechen zu lassen, ist politisch so problematisch, dass die Bundespolitiker Maßnahmen ergreifen werden, um dies zu verhindern. Deshalb suche ich nach Gesetzen, die die Spitzenverdiener des Landes weiter besteuern, um das Programm weiter zu finanzieren.
Wie dem auch sei: Obwohl künftige Abhebungen von meinem herkömmlichen IRA als normales Einkommen zum regulären Einkommensteuersatz bundessteuerpflichtig sind, weiß ich auch, dass zumindest ein Teil meiner Renteneinkünfte aus der Sozialversicherung überhaupt keiner Besteuerung unterliegt.
Schließlich (und vielleicht das Beste von allem) habe ich immer die Wahl, einen Teil oder das gesamte IRA-Guthaben in Zukunft in ein Roth-IRA-Guthaben umzuwandeln. Dies ist normalerweise ein steuerpflichtiges Ereignis für das Jahr, in dem es geschieht. Sie müssen jedoch kein Geld aus dem betreffenden Rentenkonto verwenden, um diese Steuerrechnung zu bezahlen. Wenn Sie außerhalb des Rentenkontos genug Geld gespart haben, um die Steuerfolgen der Umwandlung in ein Roth-Guthaben abzudecken, ist dies ebenfalls eine Option.
Die Umwandlung traditioneller IRAs in Roth IRAs hat ihre Nachteile. Der wichtigste ist die Tatsache, dass die Umwandlung, sobald sie einmal erfolgt ist, nicht mehr rückgängig gemacht werden kann. Ein klarer Vorteil ist jedoch, dass ich diese Umwandlung zu einem Zeitpunkt vornehmen kann, wenn der Markt im Keller ist, und so meine Steuerschuld, die sich aus der Entscheidung ergibt, minimieren kann.
Stellen Sie einfach sicher, dass es für Sie Sinn macht
Auch hier gilt, dass mein Plan möglicherweise nicht unbedingt der richtige für Sie ist.
Zur Erinnerung: Ich bin mir ziemlich sicher, dass ich jetzt mehr Geld verdiene, als ich dann aus meinen Investitionen bekomme. Ihre Situation kann anders sein – vielleicht verdienen Sie im Ruhestand mehr Geld als jetzt. Ich wette auch, dass meine aktuellen Steuersätze und späteren Steuerverbindlichkeiten derzeit höher sind als dann, aber das könnte am Ende auch nicht der Fall sein. Steuerklassen und Steuersätze ändern sich schließlich ständig.
Angesichts dessen, was ich jetzt weiß und was noch nicht bekannt sein wird, werde ich jedoch immer noch ein traditionelles IRA-Konto einem Roth-IRA-Konto vorziehen. Ich vermute, dass viele andere Anleger das auch tun würden, wenn sie die Zahlen sorgfältig durchrechnen würden.
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The Motley Fool hat eine Offenlegungsrichtlinie.
Ich bevorzuge für meine Altersvorsorge eindeutig eine traditionelle IRA gegenüber einer Roth IRA. Hier ist der Grund. wurde ursprünglich von The Motley Fool veröffentlicht
