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Ich befinde mich im ersten Jahr meiner erforderlichen Mindestausschüttungen von 36.000 USD, was dazu führt, dass meine Sozialversicherungsleistungen in Höhe von 33.000 USD versteuert werden. Was ist eine gute Strategie, um meine RMDs unter 25.000 USD zu senken, sodass meine Sozialversicherungsleistungen nicht steuerpflichtig werden? Wäre es sinnvoll, einen Pauschalbetrag von meinem steuerfreien IRA zu nehmen und die Steuern zu zahlen, um das jährliche steuerpflichtige Ereignis mit meinen Sozialversicherungsleistungen zu vermeiden? Hätte es negative Steuerfolgen für meine Kinder/Enkel, wenn ich meinen Kindern/Enkeln Geld schenke (und dadurch die RMD-Basis reduziere)? Hätte es für mich einen positiven Steuervorteil?
– Laura
Das ist eine großartige Frage, Laura, und es gibt einige Strategien, die Ihnen helfen könnten, die langfristige Steuerlast für Ihre Sozialversicherungsleistungen zu reduzieren. Lassen Sie uns zunächst untersuchen, wie Sozialversicherungseinkommen besteuert werden, und dann auf die Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen eingehen.
Benötigen Sie zusätzliche Hilfe bei der Verwaltung Ihrer RMDs oder Ihrer Steuerschuld im Ruhestand? Sprechen Sie noch heute mit einem Finanzberater.
Wie werden Sozialversicherungsleistungen besteuert?
Ob und wie viel Ihr Sozialversicherungseinkommen versteuert wird, hängt von Ihrem Steuerstatus und Ihrem sonstigen Einkommen ab. Der erste Schritt besteht darin, Ihr vorläufiges oder „kombiniertes Einkommen“ zu ermitteln, das einfach die Summe der folgenden drei Variablen ist:
Wenn Sie alleinstehend sind, gelten für Sie die folgenden Steuerfreibeträge:
Wenn Ihr Gesamteinkommen weniger als 25.000 US-Dollar beträgt, werden Ihre Sozialversicherungsleistungen nicht besteuert
Wenn Ihr Gesamteinkommen zwischen 25.000 und 34.000 US-Dollar liegt, werden bis zu 50 % Ihrer Sozialversicherungsleistungen besteuert
Wenn Ihr Gesamteinkommen mehr als 34.000 US-Dollar beträgt, werden bis zu 85 % Ihrer Sozialversicherungsleistungen besteuert
Wenn Sie verheiratet sind und eine gemeinsame Steuererklärung abgeben, gelten die folgenden Grenzen:
Wenn Ihr Gesamteinkommen weniger als 32.000 US-Dollar beträgt, werden Ihre Sozialversicherungsleistungen nicht besteuert.
Wenn Ihr Gesamteinkommen zwischen 32.000 und 44.000 US-Dollar liegt, werden bis zu 50 % Ihrer Sozialversicherungsleistungen besteuert
Wenn Ihr Gesamteinkommen mehr als 44.000 US-Dollar beträgt, werden bis zu 85 % Ihrer Sozialversicherungsleistungen besteuert
Beachten Sie, dass die Grenzen von 50 % und 85 % keine Steuersätze sind. Sie spiegeln lediglich den maximalen Anteil Ihrer Sozialversicherungsleistungen wider, der steuerpflichtig sein könnte. Der steuerpflichtige Betrag wird dann zu Ihrem sonstigen Einkommen addiert und die regulären Einkommensteuersätze und -klassen werden angewendet. (Ein Finanzberater kann Ihnen möglicherweise bei der Planung Ihrer Sozialversicherung helfen, und dieses kostenlose Matching-Tool kann Ihnen dabei helfen, einen Berater zu finden.)
Die Geschichte geht weiter
Strategien zur Verwaltung der Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen
Wenn es um Ihre Frage zur Reduzierung Ihrer RMD geht, damit Ihre Leistungen nicht steuerpflichtig sind, sollten Sie auf Ihren gesamten Grenzsteuersatz und die Punkte achten, ab denen ein höherer Prozentsatz Ihrer Sozialversicherungsleistung besteuert wird.
Wenn Sie beispielsweise in eine Situation gelangen können, in der nur 50 % Ihrer Sozialversicherungsbeiträge versteuert werden statt 85 %, könnte das von Vorteil sein. Dasselbe gilt, wenn Sie von 50 % auf 0 % wechseln. Wenn Sie nicht zwischen diesen Schwellenwerten wechseln können, können Sie möglicherweise nicht viel tun.
In Ihrem Fall würde ich – vorausgesetzt, dass Ihre RMDs Ihr einziges Einkommen neben der Sozialversicherung sind – zwei Hauptstrategien in Betracht ziehen.
1. Beschleunigen Sie das IRA-Einkommen
Nehmen wir an, Sie sind bereits an dem Punkt angelangt oder nähern sich diesem Punkt, an dem 85 % Ihrer Sozialversicherungsleistungen versteuert werden. In diesem Fall könnte es eine hilfreiche Strategie sein, in diesem Jahr mehr aus Ihrem IRA zu entnehmen, wie Sie vorgeschlagen haben. Sie würden damit zwar Ihre aktuelle Steuerlast erhöhen, könnten aber möglicherweise zukünftige RMDs so weit reduzieren, dass in zukünftigen Jahren nur noch bis zu 50 % Ihrer Sozialversicherungsleistungen versteuert werden.
Eine Möglichkeit hierfür wäre, zusätzliches Geld abzuheben und es für das zu verwenden, was Sie möchten. Vielleicht möchten Sie ein Heimprojekt in Angriff nehmen oder, wie Sie vorgeschlagen haben, Ihren Kindern oder Enkelkindern Geld schenken. Sie würden für das Geschenk keine Steuerermäßigung erhalten, aber für sie würden auch keine negativen Steuerfolgen entstehen. Denken Sie einfach an den jährlichen Schenkungssteuerfreibetrag (18.000 USD im Jahr 2024) sowie an die lebenslange Freigrenze (13,61 Millionen USD im Jahr 2024).
Eine weitere Option und möglicherweise der steuerlich günstigste Weg besteht darin, einen Teil des Geldes aus dem traditionellen IRA in ein Roth IRA umzuwandeln. Der Umwandlungsbetrag wäre weiterhin als Einkommen steuerpflichtig, würde aber zukünftige RMDs reduzieren und das Geld in ein Roth fließen lassen, wo es steuerfrei wachsen könnte und nicht mehr RMDs unterliegen würde.
Bei jeder dieser Strategien müssen Sie Ihr gesamtes steuerpflichtiges Einkommen und dessen Auswirkungen auf Ihren Grenzsteuersatz genau im Auge behalten. Wenn Sie dies auf eine Weise tun können, die die zukünftige Steuerpflicht Ihrer Sozialversicherungsleistungen reduziert, ohne Sie jetzt in höhere Steuerklassen zu drängen, könnten Sie auf lange Sicht sicherlich etwas Geld sparen. (Wenn Sie jedoch zusätzliche Beratung zu dieser Strategie benötigen, kann Ihnen möglicherweise ein Finanzberater helfen.)
2. Qualifizierte Wohltätigkeitsspenden tätigen
Eine weitere Option mit dem Potenzial für einen unmittelbareren Nutzen ist die sogenannte qualifizierte Wohltätigkeitsspende (QCD). Dabei spenden Sie Geld direkt von einer IRA an eine berechtigte Wohltätigkeitsorganisation. Die wohltätigen Spenden erfüllen sowohl Ihre RMD-Anforderung als auch reduzieren Ihr zu versteuerndes Einkommen, was den Betrag Ihrer Sozialversicherungsleistung, der versteuert wird, reduzieren würde.
Dies ist eine gute Strategie, wenn Sie das Geld nicht benötigen und eine oder mehrere Wohltätigkeitsorganisationen unterstützen möchten. Obwohl dadurch Ihre Steuerlast sinkt, bleibt Ihnen insgesamt weniger Geld übrig, als wenn Sie einfach die Steuern zahlen, die Sie sonst zahlen müssten. (Und wenn Sie Hilfe bei der Steuerplanung und strategischen Spenden benötigen, sollten Sie die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater in Betracht ziehen.)
Nächste Schritte
Steuern sollten Sie bei Ihrer Finanzplanung immer berücksichtigen, aber sie sind nur ein Teil des Gesamtbildes. Am wichtigsten ist, dass Sie das Geld haben, das Sie brauchen, um das Leben zu führen, das Sie führen möchten.
Die oben genannten Strategien könnten diese persönlichen Ziele unterstützen, indem sie Ihre langfristige Steuerlast verringern und es Ihnen so leichter machen, die Dinge zu bezahlen, die Ihnen wichtig sind. Es ist auch möglich, dass Sie es damit übertreiben und Ihre Steuerlast verringern, obwohl Sie dann nicht das Geld haben, das Sie brauchen, wenn Sie es brauchen. Behalten Sie dies alles im Hinterkopf, wenn Sie Ihre Optionen für die Zukunft abwägen.
Tipps zur Sozialversicherungsplanung
Ein Finanzberater kann Ihnen bei der Planung Ihrer Sozialversicherung helfen und Ihre Leistungen in einen Rentenplan integrieren. Einen Finanzberater zu finden muss nicht schwer sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei geprüften Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können ein kostenloses Einführungsgespräch mit Ihren Beratern führen, um zu entscheiden, welcher Ihrer Meinung nach der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen beim Erreichen Ihrer finanziellen Ziele helfen kann, legen Sie jetzt los.
Um eine fundierte Entscheidung darüber treffen zu können, wann Sie mit dem Bezug beginnen, müssen Sie wissen, wie sich Ihr Anspruchsalter auf Ihre Sozialversicherungsleistungen auswirkt. Denken Sie daran, dass sich Ihre Leistungen um bis zu 32 % erhöhen, wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr warten, während ein Anspruch bereits mit 62 Jahren zu einer lebenslangen Leistungskürzung von bis zu 30 % führt. Die richtige Entscheidung für Sie hängt jedoch möglicherweise einfach davon ab, wie lange Sie voraussichtlich leben werden.
Halten Sie einen Notfallfonds bereit, falls unerwartete Ausgaben anfallen. Ein Notfallfonds sollte liquide sein – auf einem Konto, das nicht dem Risiko großer Schwankungen wie der Aktienmarkt ausgesetzt ist. Der Nachteil ist, dass der Wert von liquidem Bargeld durch die Inflation gemindert werden kann. Ein hochverzinsliches Konto ermöglicht es Ihnen jedoch, Zinseszinsen zu verdienen. Vergleichen Sie Sparkonten dieser Banken.
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Matt Becker, CFP®, ist Kolumnist für Finanzplanung bei SmartAsset und beantwortet Leserfragen zu persönlichen Finanz- und Steuerthemen. Sie haben eine Frage, die Sie gerne beantwortet hätten? Senden Sie eine E-Mail an AskAnAdvisor@smartasset.com und Ihre Frage wird möglicherweise in einer zukünftigen Kolumne beantwortet.
Bitte beachten Sie, dass Matt weder Teilnehmer der SmartAsset AMP-Plattform noch Mitarbeiter von SmartAsset ist und für diesen Artikel eine Vergütung erhalten hat.
Bildnachweis: ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/mphillips007
Der Beitrag „Fragen Sie einen Berater: Wie reduziere ich meine RMD auf nur 25.000 $, damit meine Sozialversicherung nicht besteuert wird?“ erschien zuerst auf SmartReads von SmartAsset.
