Ihr Haus ist nicht nur dort, wo Sie leben, sondern auch ein starkes finanzielles Kapital. Für Hausbesitzer bietet das Tippen auf das Home Equity eine intelligente Möglichkeit, auf Bargeld zuzugreifen, ohne den Ort zu verkaufen, den Sie zu Hause anrufen. Unabhängig davon, ob Sie eine große Renovierung planen, Schulden konsolidieren oder Ihre Altersvorsorgeeinnahmen ergänzen, können Optionen wie Reverse -Hypotheken, Eigenkapitaldarlehen und Eigenheimkreditlinien helfen. Aber welches ist das beste Spiel für Ihre finanziellen Ziele?
Für jeden Hausbesitzer gibt es keine einheitliche Lösung, aber Informationen zu jeder Option können Ihnen helfen, Ihre Optionen zu vergleichen und eine fundiertere Auswahl zu treffen. Wir werden zunächst jede Art von Option für Eigenkapitalkrediten definieren und dann die drei vergleichen, damit Sie ihre Ähnlichkeiten und Unterschiede sehen können.
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In diesem Artikel:
Eine umgekehrte Hypothek ist im Wesentlichen das Gegenteil einer traditionellen Hypothek; Anstatt ein Haus zu kaufen, nutzen die Kreditgeber das Eigenkapital in Ihrem Haus als Sicherheiten für einen neuen Kredit. Die Art und Weise, wie Sie Ihren Krediterlös erhalten, ist auch ziemlich flexibel. Sie können sich für eine einmalige Pauschale entscheiden oder sogar eine Kreditlinie oder monatliche Raten auswählen. Die Optionen variieren je nach Reverse -Hypothekengeber.
Das klingt ziemlich süß, aber umgekehrte Hypotheken sind nicht für alle verfügbar. Erstens müssen Sie 62 oder älter sein, um sich für die meisten Arten von Umkehrhypotheken (einschließlich der Common Home Equity Conversion Mortgage oder HECM) zu qualifizieren, und Sie müssen den größten Teil des Jahres im Haus leben. Dann müssen Sie Ihr Haus auch sofort besitzen oder über ein minimales Hypothekenguthaben verfügen und auf dem Laufenden bleiben, wie Hausbesitzerversicherungen, Grundsteuern und Immobilienpflege.
Die Rückzahlung für eine umgekehrte Hypothek wird erst erforderlich, wenn Sie das Haus verkaufen, dauerhaft ausziehen oder sterben. Großartig, richtig?
Hier ist der Haken: Da Sie keine Zahlungen für Ihren Darlehensguthaben leisten, können sich die Zinsen wirklich in das Eigenkapital Ihres Hauses summieren und essen. Während das Gesetz besagt, dass Sie niemals mehr einer umgekehrten Hypothek als dem Wert Ihres Hauses (danke, Gesetz) schulden können, könnte Ihr Darlehensguthaben in die Höhe schnellen und Sie nur wenig bis gar kein Eigenkapital lassen, wenn Sie sterben oder bereit sind, Ihr Haus zu verkaufen – eine wichtige Sache, die Sie für Ihre Nachlassplanung berücksichtigen können.
Reverse Mortgage Pros and Cons and Cons
Profis
Zahlungsflexibilität. Wählen Sie aus einer Vielzahl von Optionen, wie z. B. einer Pauschalen oder regulären monatlichen Zahlungen, um das gewünschte Geld zu Ihren Bedingungen zu erhalten.
Steuerfreies Ruhestandseinkommen. Ihr Einkommen aus einer umgekehrten Hypothek ist in der Regel nicht steuerpflichtig, obwohl Sie mit einem Steuerprofi in Bezug auf Ihre einzigartigen Umstände chatten möchten.
Geld erhalten, anstatt Geld zu schulden. Wenn Sie Ihr Haus nicht in Ihre Nachlassplanung einbeziehen möchten, kann eine umgekehrte Hypothek ein Einkommen bieten, das Sie nie zurückzahlen müssen.
Nachteile
Kosten. Umgekehrte Hypothekenkosten können hoch sein, da Sie die Abschlusskosten wie eine reguläre Hypothek zahlen. Wenn Sie noch eine erste Hypothek haben, müssen Sie diese Zahlungen auch weiterhin leisten.
Nachlassplanung Komplikationen. Wenn Sie Ihr Zuhause als Teil Ihres Nachlassplans behalten möchten, müssen Ihre Erben den umgekehrten Hypothekensaldo in eine neue Hypothek refinanzieren oder den Guthaben direkt bezahlen, um das Eigentum zu erhalten.
Potenzielle Auswirkungen auf die Berechtigung von Medicaid. Abhängig von der Situation kann eine umgekehrte Hypothek als Vermögenswert für Medicaid-Berechnungen gelten, was Ihre Berechtigung für Leistungen verzögern kann, wenn Sie langfristige Pflegeunterstützung benötigen. Sprechen Sie mit einem Kreditprofi oder einem Finanzberater, um herauszufinden, ob Ihre umgekehrte Hypothek als Vermögenswert gelten.
Tiefer graben: Die Vor- und Nachteile von umgekehrten Hypotheken
Ein Home Equity Loan (HEL), das eine Art von zweiter Hypothek ist, ist ein Laufzeitdarlehen, mit dem Sie einen Prozentsatz Ihres angesammelten Eigenheimkapitals leihen können. Wenn Sie ein Eigenkapitalkredit aufnehmen, leihen Sie sich eine feste Summe zu einem festen jährlichen prozentualen Zinssatz (APR) aus und zahlen sie mit festen Zahlungen über eine feste Laufzeit, die in der Regel zwischen fünf und 30 Jahren gezahlt werden. (Möglicherweise haben Sie festgestellt, dass das Schlüsselwort hier „behoben“ ist, was bedeutet, dass ein Eigenkapitaldarlehen für den Kreditnehmer sehr vorhersehbar ist.) Der Betrag, den Sie mit einem HEL ausleihen können, hängt vom Marktwert, Eigenkapital und Kreditwürdigkeit Ihres Hauses ab.
Hausbesitzer nutzen dazu, Eigenheimkredite für erhebliche Ausgaben wie Renovierungsarbeiten, Schuldenkonsolidierung oder Finanzierung von großen Lebensereignissen zu nutzen. Ein Plus für Eigenheimkredite? Sie können niedrigere Zinssätze haben als ungesicherte Kreditvergabungsoptionen wie Kreditkarten und persönliche Kredite, da Ihr Haus das Darlehen sichert. Da Ihr Zuhause kollateral ist, sollten Sie keine dieser Kredite leicht herausnehmen. Wenn Sie Ihre Haushaltsdarlehenszahlungen in Ihrem Haus in der Lage haben, können Ihr Haus eine Zwangsvollstreckung ausgesetzt sein.
Home Equity Loan Pros and Cons and Cons
Profis
Machen Sie größere Projekte zum Kinderspiel. Vorabklumpen sorgen für teure Projekte und Rechnungen in Reichweite.
„Alles behoben“. Feste Preise, Zahlungen und Bedingungen helfen bei der Planung und Budgetierung.
Steuereinsparungen. Ihr Eigenkapitalkredit kann mit Steuervorteilen ausgestattet sein, wenn Sie die Mittel für die Verbesserung der Eigenheime verwenden (Chat mit einem Steuerprofi für Einzelheiten).
Nachteile
Monatliche Kosten hinzugefügt. Sie benötigen Platz in Ihrem monatlichen Budget für eine zusätzliche Zahlung.
Standardrisiko. Wenn Ihr Zuhause als Sicherheiten fungiert, besteht der Versand ein hohes Risiko: Zwangsvollstreckung.
Kosten. Die Abschlusskosten können in Ihren Darlehenserlös eingehen und die Ausgaben erhöhen.
Erfahren Sie mehr: die besten Kreditgeber für Eigenheimkapitalkrediten
Wie bei einem Eigenheimkredit können Sie mit einer Eigenkapitallinie (HELOC) die Eigenkapital in Ihrem Haus, jedoch zu flexibleren Bedingungen, an das Eigenkapital ausleihen. Ein HELOC liefert wie ein Eigenkapitaldarlehen keine Pauschale im Voraus. Stattdessen bietet es eine revolvierende Kreditlinie, aus der Sie während einer „Ziehzeit“, die normalerweise bis zu 10 Jahre dauert, nach Bedarf stammen. Sie können sich einen Heloc als Kreditkarte vorstellen, der von Ihrem Eigentum gesichert ist. Sie zahlen nur Zinsen für das Geld, das Sie während der Ziehzeit ausleihen.
Wenn die Ziehzeit beendet ist, bewegt sich das HELOC in die Rückzahlungsphase, wenn Sie den Kapital und die Zinsen über eine festgelegte Laufzeit zurückzahlen, die in Ihrem Kreditvertrag mit dem HELOC -Kreditgeber dargelegt wird. Sie können eine Kreditlinie in Betracht ziehen, wenn Sie nach einer flexiblen Möglichkeit suchen, laufende Ausgaben wie kleinere Hausverbesserungsprojekte oder College -Studiengebühren zu bezahlen.
Ihr Kreditlinienbetrag hängt von Ihrem Eigenheimkapital und Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Und da Ihr Zuhause kollateral ist, möchten Sie die Rückzahlung scharf im Auge behalten, um ein Zwangsvollstreckungsrisiko zu vermeiden.
HELOC -Vor- und -Kons
Profis
Flexibilität. Sie können nur den Geldbetrag ausleihen, den Sie benötigen, wenn Sie es benötigen, und nur Zinsen für den Betrag zu zahlen, den Sie zeichnen.
Niedrigere Kosten. HELOCs haben oft niedrigere Vorabkosten als Eigenheimkreditkredite.
Niedrigere Raten. HELOCs haben in der Regel niedrigere Zinsen als ungesicherte Kreditoptionen wie Kreditkarten oder persönliche Kredite.
Revolvierender Kredit. Wenn Sie Ihre Ziehung zurückzahlen, werden Ihre Kreditlinie aufgefüllt, damit Sie während der Ziehperiode erneut Geld herausnehmen können, ohne dass ein neues Darlehen beantragt wird.
Nachteile
Variable Preise. Die meisten HELOCs haben einstellbare Zinssätze, was bedeutet, dass Ihre Zahlungen steigen können, wenn die allgemeinen Zinssätze steigen. (Ihr Zinssatz sinkt jedoch auch, wenn die Zinssätze sinken.)
Zwangsvollstreckungsrisiko. Ihr Zuhause wird als Sicherheiten verwendet, sodass monatliche Zahlungen nicht zum Verlust Ihres Eigentums führen können.
Potenzial für Überausgaben. Die revolvierende Kredit Natur eines HELOC kann Sie dazu verleiten, mehr auszuleihen, als Sie benötigen oder verwalten können.
Lesen Sie weiter: So erhalten Sie in 6 einfachen Schritten einen HELOC
Wenn Sie auf Ihr Eigenheimkapital tippen, können sich die Auswahlmöglichkeiten überwältigend anfühlen – zumal umgekehrte Hypotheken, Eigenkapitalkredite und HELOCs einige Ähnlichkeiten aufweisen. Jede Option schaltet den Wert Ihres Hauses frei, aber die Details machen den Unterschied. Wenn Sie feststellen, welchen Pfad Ihren finanziellen Zielen entspricht, mach dir keine Sorgen. Wir haben es für Sie abgebrochen.
Beim Vergleich eines Eigenkapitalkredits mit einer umgekehrten Hypothek besteht die größte Auszeichnung bei der Rückzahlung. Ein Eigenkapitaldarlehen erfordert monatliche Zahlungen, die sofort beginnen, während eine umgekehrte Hypothek erst dann zurückgezahlt werden muss, wenn Sie Ihr Haus verkaufen, ausziehen oder sterben.
Eine umgekehrte Hypothek eignet sich wahrscheinlich am besten für Rentner, die ohne monatliche Zahlungen einen stetigen Cashflow benötigen.
Ein Eigenheimkapitalkredit ist wahrscheinlich am besten für Hausbesitzer, die eine Pauschale benötigen und reguläre Zahlungen übernehmen können.
Wenn wir eine HELOC gegenüber einer umgekehrten Hypothek stapeln, ist der Hauptunterschied die Finanzierung der Flexibilität. Ein HELOC wirkt als revolvierende Kreditlinie, mit der Sie während der Ziehzeit nach Bedarf ausleihen und später zurückzahlen können. Im Gegensatz dazu liefert eine umgekehrte Hypothek im Voraus oder in Raten Mittel, wobei die Rückzahlung aufgeschoben wird, bis Sie Ihr Haus verkaufen, ausziehen oder sterben.
Eine umgekehrte Hypothek ist wahrscheinlich am besten für Rentner, die ohne sofortige Rückzahlung einen stetigen Cashflow benötigen.
Ein HELOC eignet sich wahrscheinlich am besten für Hausbesitzer, die flexiblen, anhaltenden Zugang zu Mitteln benötigen.
Schauen wir uns schließlich ein Eigenkapitalkredit im Vergleich zu einem HELOC an. Mit diesen beiden Optionen für Eigenkapitalkrediten besteht der Hauptunterschied darin, wie Sie auf das Geld zugreifen. Ein Eigenheimkapitalkredit bietet Ihnen einen Vorab-Pauschalbetrag mit festen monatlichen Zahlungen, was es ideal für einmalige Ausgaben wie eine größere Renovierung macht. Ein HELOC schafft eine revolvierende Kreditlinie, sodass Sie während der Ziehzeit nach Bedarf ausleihen. Während Home -Aktienkredite vorhersehbare Zahlungen anbieten, weisen HELOCs unterschiedliche Preise auf, die je nach den wirtschaftlichen Bedingungen schwanken.
Ein Eigenkapitalkredit ist für Hausbesitzer wahrscheinlich am besten, da die Zinsen, Bedingungen und Zahlungen für die Lebensdauer des Darlehens festgelegt sind.
Ein HELOC ist wahrscheinlich am besten für diejenigen, die einen kontinuierlichen Zugang zu Fonds mit Flexibilität bei Krediten benötigen und nichts gegen einen variablen Zinssatz haben.
Was ist der Unterschied zwischen einer umgekehrten Hypothek und einem Eigenkapitalkredit?
Die Differenz zwischen einer umgekehrten Hypothek und einem Eigenkapitaldarlehen besteht darin, dass eine umgekehrte Hypothek ein Kreditvergabeprodukt ist, das den Senioren vorbehalten ist (62 Jahre) und erst dann die Rückzahlung erfordert, wenn die Eigentümer das Haus verkaufen, ausziehen oder sterben. Ein Eigenkapitaldarlehen bietet jedoch einen Pauschalbetrag, der sofortige monatliche Zahlungen erfordert, und es gibt keine Altersanforderung.
Die Hauptabfälle einer umgekehrten Hypothek umfassen hohe Vorabgebühren und ein Hypotheken-Kapital, das sich im Laufe der Zeit ansammelt und Ihr Eigenheimkapital verringert. Umgekehrte Hypotheken können auch Ihre Berechtigung für bedarfsgerechte Regierungsprogramme wie Medicaid beeinflussen.
Ja, Senioren können Eigenkapitalkredite nach Hause bekommen, wenn sie die Anforderungen des Kreditgebers entsprechen, einschließlich einer guten Kreditwürdigkeit und eines stabilen Einkommens, was demonstriert, dass sie die erforderlichen monatlichen Zahlungen leicht leisten können.
Laura Grace Tarpley hat diesen Artikel bearbeitet.
